Всё чаще современные экономисты и социологи характеризуют нынешнюю стадию развития общества термином «долговая экономика». И то направление, в котором она развивается, вызывает у них тревожные, а иногда и апокалиптические ожидания. На этом фоне явный рост уровня жизни большинства людей на планете и улучшение благосостояния почти всех государств кажутся доказательством обратного.
- Где же истина, и почему учёные так обеспокоены?
- В какую сторону в действительности движется наша цивилизация?
- И почему банковское кредитование на самом деле значительно более глубокое и многогранное явление, чем это принято считать?
Попробуем разобраться. Ну, или хотя бы прояснить некоторые черты происходящего.
Что такое деньги
В древнейших обществах необходимости в деньгах не было. На фоне натурального хозяйства и прямого товарного обмена при неразвитой транспортной инфраструктуре не было смысла использовать какие-либо эквиваленты ценности. Поэтому, собственно, не было и денег.
Однако экономическое развитие вынудило вождей и правителей различных народов к поиску универсального эквивалента ценности, на который можно было бы обменять любой товар. Постепенно таким эквивалентом стали драгоценные металлы и монеты из них.
Появление денег дало мощный импульс развитию внутренней и международной торговли, что, в свою очередь, заставило развиваться и экономику – сначала отдельных стран, а затем и мировую. Казалось бы, найдено удобное и надёжное средство для развития, но довольно быстро у него обнаружилась и обратная сторона.
Откуда взялся ссудный процент
Вскоре после появления денег проявило себя имущественное неравенство. Но если раньше оно ограничивалось и было лишь элементом классового, социального разделения людей, то теперь всё больше сводилось к количеству монет в собственности у человека. Чем их больше – тем больше возможностей управлять другими: деньги и власть срослись воедино. Это привело к началу гонки за богатством как таковым, безотносительно реальной необходимости в том, чтобы владеть им. Таким образом, деньги стали самоценны.
И тут быстро обнаружилось (правда, не всеми), что для преумножения денег в личной собственности не обязательно производить товары и услуги, затем продавая их. Достаточно иметь определённое богатство и не производить вообще ничего полезного и важного для других, и при этом продолжать богатеть. Для этого можно давать деньги другим во временное пользование, взимая за это плату. Так появился ссудный процент.
Небольшое препятствие на такую деятельность в виде запрета на ростовщичество в Священном писании было устранено в Средине века, как только Церковь ощутила открывающиеся в этом направлении возможности для собственного обогащения.
Кредит в современной экономике
О том, как работает кредит в современной экономике, можно прочитать тут. Банкиры прилагают максимум усилий для того, чтобы представить кредитование в максимально выгодном свете для своих клиентов, расхваливая возможности, которые открываются для тех, кому разрешили тратить пока ещё не заработанные им деньги. То есть – занимать в долг у себя самого завтрашнего для себя сегодняшнего при посредничестве
- банка,
- микрокредитной организации или
- ломбарда.
Однако никто из этих уважаемых и достойных предпринимателей никогда не расскажет своим клиентам о том, что в действительности данные виды бизнеса заинтересованы не в том, чтобы их клиенты получили желаемое и вернули занятые деньги с процентами, а в том, чтобы для этого им потребовалось взять новый кредит, то есть «перекредитоваться». А для того, чтобы «закрепить» возникающую зависимость клиента от занятых денег, реализуются разнообразные схемы – от поручительства родственников до залогов на имущество.
Так, кредит под залог автомобиля банки выдают с большой охотой, при этом нередко оставляя клиенту возможность пользоваться переданным в залог имуществом. Это делается не из человеколюбия, а для того, чтобы увеличить вероятность следующего перекредитования или дальнейшей продажи залогового имущества в пользу банка. Клиента нельзя раньше времени «спугнуть» и позволить ему тревожиться, иначе он сосредоточится на том, чтобы избавиться от кредитной зависимости.
Что такое долговая экономика
Что же происходит, если клиент загнан в долговую яму и больше не может вернуть кредит? Неужели банку и это выгодно? Увы, да. Вот здесь и всплывает понятие долговой экономики, потому что с этого момента невыплаченный долг превращается в товар, который можно продать другому банку или коллекторскому агентству, а в дальнейшем перепродать ещё множество раз. И всем участникам схемы это выгодно. За исключением лишь одного – того самого клиента, который в конечном итоге платит за всё.
В современной экономике как отдельных государств, так и мировой в целом, рынок долгов и кредитов настолько огромен, что стал сопоставим с рынком денег (которые, по законам ростовщичества, сами стали товаром ещё раньше). Именно этим положением дел и порождаются тревожные ожидания экономистов. И выхода из него пока что не видно.
Автор: Андрей Ларин
Дата публикации: 01.08.2018